![\"Мужчина](\"данные/картинки/mt-04-oblozhka.jpg\")
Третий вышедший материал на аккаунте МирТесен, первая ссылка на портал. Лента массовая, живёт перепечатками, заходит история с цифрами. Поэтому не справочник «виды вкладов», а один вопрос из жизни («и процент, и снять когда угодно») и ответ на живых ставках одного вечера: у каждого удобства есть цена. Оговорка по смыслу ФЗ-39: ставки - предложения банков на 12.10.2026 с источником и датой, доход считает агрегатор до налога, свой расчёт помечен; прямо сказано, что это не индивидуальная инвестиционная рекомендация и решение за читателем. Чего в тексте нет. Названий банков, совета «откройте вот этот вклад», налога (был в smartlab-06), сравнения со своим делом (был в smartlab-05 и vc-07).\n
Виды вкладов обычно объясняют словами, а я решил посмотреть на них через цену. Почти каждый, кто несёт в банк накопленное, хочет всего сразу: высокий процент, снимать деньги когда угодно, докладывать с зарплаты и получать проценты каждый месяц. Вечером 12 октября 2026 года я зашёл на большой сайт-агрегатор вкладов, поставил в фильтре миллион рублей и Москву и выписал лучшую ставку отдельно для каждого удобства. Оказалось, что у каждого из них есть своя цена, и платите вы её процентом.
\nСначала для ориентира. Лучшие вклады на сегодня, 12 октября, на миллион без особых условий давали 15% годовых на год и 14,7% на полгода. Ключевая ставка Банка России в тот день была 14%, следующее заседание по ней 23 октября. Заметка выходит 16 октября, так что за четыре дня цифры могли сдвинуться. Дальше - то, что висело на витрине в тот вечер, прогнозов здесь нет.
\nСамый простой вид - срочный вклад: отдали деньги на срок, проценты забрали в конце. Он и даёт самую высокую ставку. Лучший вклад на год с выплатой процентов в конце срока - те самые 15%, на миллионе это 150 000 рублей до налога. Снизить процент по срочному вкладу до конца срока банк в одностороннем порядке не может: так записано в пункте 3 статьи 838 ГК. Взамен вы отдаёте свободу распоряжаться деньгами. Если деньги понадобятся раньше, банк пересчитает проценты по ставке до востребования, когда договор не обещает другого: так говорит пункт 5 соседней статьи 837. Сколько это у вашего банка, написано в условиях, и смотреть туда лучше в день открытия.
\nПополняемый вклад на этой неделе оказался почти бесплатным удобством. Лучший пополняемый на год давал те же 15%, на полгода 14,2% против 14,7% у простого. Если вы копите и хотите докладывать каждый месяц, переплата за это сейчас небольшая.
\nА вот право снимать часть денег без закрытия вклада стоит дороже всего. Лучший такой вклад на год давал 13%. На миллионе это 130 000 рублей вместо 150 000, то есть за возможность в любой момент забрать часть суммы вы отдаёте около 20 тысяч в год. Рядом стоит вклад с льготным расторжением, когда при досрочном закрытии проценты сохраняются хотя бы частично: лучший на год был 13,5%. Логика простая: банк, предположительно, берёт плату за то, что не может рассчитывать на ваши деньги до конца срока.
\nС выплатой процентов каждый месяц и с капитализацией лучшая ставка на год была 14,09%. На первый взгляд это проигрыш почти в целый пункт. Но если проценты каждый месяц причисляются к вкладу и сами начинают приносить проценты, 14,09% за год дают около 150 тысяч на миллион, почти рубль в рубль как 15% в конце срока. Это мой расчёт, предположительно, при ежемесячном причислении: в договоре конкретного банка может стоять другая частота. Если же проценты уходят на карту и тратятся, вы получаете меньше. Как пересчитать это на свою сумму и свой срок, я разбирал в статье о калькуляторе вкладов. Совсем невыгодной в тот вечер оказалась ежедневная выплата: лучшая ставка 11,3%.
\n![\"Виды](\"данные/картинки/mt-04-vidy.jpg\")
Отдельно стоит накопительный счёт. По закону это не срочный вклад, а счёт: снять можно в любой день, но и процент по нему банк может пересмотреть, если это разрешают условия договора. В общей выдаче лучший счёт показывал 15,5%, но это ставка первого месяца. Если считать на полгода, лучший счёт по расчёту агрегатора давал в среднем 12,5%, а срочный вклад на тот же срок 14,7%. Счёт хорош для денег, которые могут понадобиться в ближайшие недели, и проигрывает вкладу там, где вы точно знаете, что полгода деньги не тронете.
\nЕсть и старый вид, о котором многие забыли, - сберегательный сертификат. Вклад здесь оформлен ценной бумагой: банк выдаёт именной сертификат, где записаны сумма, срок и ставка, и ставка держится весь срок. В выдаче агрегатора сертификатов не было, поэтому ставки по ним я не сравнивал. Две вещи стоит знать заранее. Забрать деньги по сертификату раньше срока можно не всегда, это зависит от его условий (пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса). И он застрахован так же, как обычный вклад (статья 5 закона о страховании вкладов), кроме старых сертификатов на предъявителя.
\nПро страховку вообще. Вклад, накопительный счёт и сертификат в одном банке складываются в один лимит: возмещение до 1,4 миллиона рублей на банк, и в эту сумму входят проценты, которые банк уже причислил. Если у вас в одном банке счёт и вклад, считать надо их вместе, а не по отдельности.
\nИ последнее, что бросилось в глаза. Самые громкие цифры в выдаче, до 30% годовых, привязаны не к виду вклада, а к вам: их дают новым клиентам или пенсионерам, а единственный такой вклад в выдаче принимал не больше 50 тысяч рублей. К миллиону такие ставки отношения не имеют.
\nЧто из этого следует, если раскладывать по видам. Сначала стоит понять, понадобятся ли деньги раньше конца срока. Если нет, простой срочный вклад или пополняемый на этой неделе давали больше всего. Если могут понадобиться, сумму, скорее всего, разумнее разделить: часть на срок, часть на счёт, откуда её можно забрать в любой день, чем платить два пункта за право снять всё. Особенно если день, когда деньги понадобятся, пока неизвестен.
\nО границах моего счёта. Агрегатор один, выдача по Москве, сумма миллион рублей, снято вечером 12 октября 2026 года. Ставка у каждого вида - лучшая среди всех предложений с этим признаком, и у этих предложений могут быть свои условия, которые я на сайтах банков не перепроверял. Доход считает агрегатор до налога. Цифры такого рода живут недолго: к 16 октября часть ставок, вероятно, уже другая, а заседание Банка России 23 октября может сдвинуть их сильнее. Индивидуальной инвестиционной рекомендацией этот разбор не служит, решение остаётся за вами.
\nА вы какой вид вклада выбираете: тот, где выше процент, или тот, откуда можно снять деньги в любой день?
", "есть_текст": true }