![\"Во](\"данные/картинки/vc-07-oblozhka.jpg\")
Седьмой по номеру материал для vc.ru, шестой вышедший был 09.10. Аудитория жёсткая к рекламе: ни банков по именам, ни услуг, ни призывов. Разбор ставок одного вечера и вопрос о дате, к которой нужны деньги; одна ссылка по делу в разделе о своём деле. Сегмент. С1 «наёмный, который хочет своё», накопил около миллиона, ступень Problem-aware: знает, что ставки высокие, и выбирает по самой крупной цифре. Вторым слоем читает тот, кто уже выбрал дело и держит деньги до сделки. Оговорка по смыслу ФЗ-39: ставки - предложения банков на 12.10.2026 с источником и датой, доход считает агрегатор до налога; дохода своего дела текст не оценивает и не обещает; прямо сказано, что это не индивидуальная инвестиционная рекомендация и решение за читателем.\n
Выгодные вклады на сегодня, 12 октября 2026 года, дают на миллион около 15% годовых, хотя на витринах висят 20% и 30%. Я снял ставки в тот вечер, когда писал этот текст, и посмотрел на них глазами человека, у которого есть миллион и мысль о своём деле. Материал выходит 15 октября: за три дня ставки могли сдвинуться, а 23 октября у Банка России заседание по ключевой ставке. Всё ниже - снимок одного вечера, а не прогноз.
\nЯ открыл крупный агрегатор вкладов и задал сумму 1 000 000 рублей, регион Москва. Снял общую выдачу и отдельные на 1, 3, 6 и 12 месяцев, по двадцать предложений в каждой.
\nСамая крупная цифра - 30% годовых на месяц. Рядом мелкая метка: «только до 50 тыс. ₽». Миллиону эта ставка не достаётся вовсе, а пятьдесят тысяч она за месяц увеличивает на 1 315 рублей. На трёх месяцах тот же вклад показывает 27% с тем же потолком.
\nВторая - 20% в общей выдаче, на четвёртом месте. Это ставка первых двух месяцев полугодового вклада. Агрегатор сам пересчитывает её на весь срок: миллион за 181 день вырастает до 1 067 992 рублей, в среднем 13,71% годовых. Это ниже, чем у вкладов без всяких акций.
\nТретья - 15,5% по накопительному счёту. Это ставка первого месяца, за три месяца тот же счёт даёт в среднем 14,35%.
\nРядом с высокими ставками почти всегда стоят метки, которые меняют ответ: «для новых клиентов», «пенсионный», «только от 2,5 млн ₽», «при тратах от 350 ₽ в течение 4 дней». Читать их стоит раньше процента.
\n![\"Выгодные](\"данные/картинки/vc-07-vitrina.jpg\")
И ещё одна деталь. Общая выдача упорядочена не по ставке: сверху идут 14,5%, 14%, 15,5% и те самые 20%, а вклад под 30% стоит восемнадцатым. Так что первая строка списка - ещё не ответ на вопрос.
\nВопрос, в каком банке самый выгодный вклад, без срока не имеет ответа. Если убрать ограничения по сумме и статусу клиента, лучшее для миллиона 12 октября выглядело так:
\nДальше агрегатор в своей сводке показывает 13,7% на два года и 13,5% на три, условия этих вкладов я не разбирал. Деньги на два-три года банки берут дешевле, чем на год; предположительно, они не ждут, что нынешний уровень ставок продержится долго.
\nНазвания банков я намеренно не пишу: к 15 октября лидер на любом сроке может смениться. Полезнее знать, где он обычно находится, а находится он не среди самых крупных. Банк России публикует максимальную ставку по вкладам у десяти банков с наибольшими депозитами граждан: за третью декаду сентября 2026 года это 13,055%. Два крупнейших банка страны в той же выдаче агрегатора на полгода дают 13,5% и 13,3%. Всего в агрегаторе 99 банков со ставкой, середина их лучших предложений - 13,6%, а 15% и выше дают семь из них.
\n![\"В](\"данные/картинки/vc-07-sroki.jpg\")
Для масштаба: ключевая ставка 12 октября - 14%, это данные Банка России. Год назад, в третьей декаде сентября 2025 года, десять крупнейших банков давали максимум 15,55%. За год верхняя ставка крупнейших банков опустилась на два с половиной пункта.
\nПока вы выбираете дело, у денег есть дата, которую вы ещё не знаете: день, когда придётся платить.
\nСрочный вклад закрепляет ставку. Уменьшить её в одностороннем порядке до конца срока банк не вправе, это пункт 3 статьи 838 Гражданского кодекса. Но платите вы за это датой. Заберёте раньше, и проценты, если договор не говорит иного, начислят как по вкладу до востребования (статья 837, пункт 5). Ставка до востребования у каждого банка своя, она написана в условиях вклада, и сравнить её со срочной стоит до открытия, а не в день, когда нужны деньги.
\nНакопительный счёт устроен наоборот: снять можно в любой день, а ставку банк вправе менять по условиям договора.
\nПример на снятых ставках. Допустим, через месяц вы подписываете договор и отдаёте большую часть миллиона. Счёт под 15,5% за этот месяц принёс бы 13 164 рубля. Трёхмесячный вклад под 15%, закрытый через месяц, дал бы проценты по ставке до востребования. Выигрывает не тот вариант, где выше цифра, а тот, чей срок совпал с вашим календарём.
\nЕсли часть денег точно пролежит полгода, например запас на первые месяцы работы, её можно держать на сроке: 14,7% на полгода дают на каждые 100 тысяч около 7,2 тысячи рублей. Это не совет конкретной раскладки, а вопрос, который стоит задать себе первым: какие деньги и к какой дате мне нужны.
\nИ одна цифра, которая снимает спешку. При 15% годовых миллион на счёте приносит около 2,9 тысячи рублей в неделю. Неделя, потраченная на проверку продавца и договора, вам ничего не стоит. Она вам платит.
\nПоложу два варианта рядом и спрошу одно: что про каждый известно в тот день, когда вы решаете.
\nПро вклад известно почти всё. Ставка, срок, сумма в конце с точностью до рубля. Миллион целиком помещается в страховку: возмещение до 1,4 млн рублей по всем вкладам в одном банке, статья 11 закона о страховании вкладов.
\nПро своё дело в этот день известны в основном расходы, причём те, что начнутся раньше первой выручки. Доход - это пока обещание продавца или ваш собственный расчёт, и сколько он составит, заранее не скажет никто, включая меня. Потерять при этом можно больше вложенного: гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом (статья 24 ГК), а договор аренды или поставки продолжает действовать и тогда, когда точка не пошла.
\nПоэтому я не ставлю 15% годовых и прибыль будущей точки в один столбец. Ставка вклада в этой истории полезна по-другому: она показывает, что ожидание здесь не стоит денег, а приносит их. Пока миллион лежит на счёте, торопиться с договором незачем. Если продавец франшизы или помещения торопит ценой «до конца месяца», это его срок, а не ваш.
\nЗа эти недели можно проверить продавца по открытым реестрам, прочитать договор целиком и собрать полную смету запуска. Если вопрос, во что вложить миллион, вы для себя уже решили в пользу франшизы, что витрина продаёт в пределах этой суммы и сколько от неё остаётся после цены входа, я разбирал в отдельном материале по одному каталогу.
\n1. Разделил бы сумму по датам: что может понадобиться в ближайшие недели и что точно пролежит полгода. 2. Ближнюю часть держал бы там, откуда можно снять в любой день, дальнюю - на сроке, который заканчивается раньше, чем понадобятся деньги. 3. Сравнивал бы итоговую сумму и метки условий, а не крупную ставку из заголовка. 4. Помнил бы про 23 октября: ставку по уже открытому срочному вкладу банк снизить не может, ставку по счёту - может, если это позволяют условия договора. 5. Решение о деле принимал бы по документам, а не по тому, сколько процентов «теряю» на раздумьях.
\nРыночные ставки - выдача агрегатора Сравни для суммы 1 000 000 рублей, регион Москва, снята вечером 12 октября 2026 года: общая выдача и выдачи на 1, 3, 6 и 12 месяцев, по двадцать предложений, плюс сводка агрегатора по 99 банкам. Второй крупный агрегатор с моего сервера не открылся, сайты крупнейших банков тоже, поэтому источник по рыночным ставкам один, и условия я брал из его выдачи, не перепроверяя у банков. Доход по вкладам считает сам агрегатор, до налога на проценты.
\nКлючевая ставка, декадный максимум по вкладам у десяти крупнейших банков и дата заседания - страницы Банка России на cbr.ru, сняты 12 октября 2026 года. Нормы - Гражданский кодекс (статьи 24, 837, 838) и закон о страховании вкладов (статья 11), редакции сверены 30 сентября 2026 года.
\nК 15 октября ставки могли измениться, после 23 октября могут измениться заметно. Это не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Доход от своего дела я не оцениваю и не обещаю, примеры с суммами - расчёт на ставках одного вечера. Решение остаётся за вами.
\nЕсли вы держали деньги на вкладе, пока готовили своё дело, как вы делили сумму по срокам и угадали ли с датой?
\nДмитрий Франтлас, ФРАНТЛАС. Разбираю франшизы, бизнес-идеи и деньги вокруг них по открытым данным.
", "есть_текст": true }