![\"Калькулятор](\"данные/картинки/kalkulyator-vkladov-kapitalizaciya.jpg\")
Кластер Б40 «Вклады и калькулятор доходности», 333 812 показов: «калькулятор вкладов» (154 562), «выгодные вклады» (92 526), «лучшие вклады» (52 339), «выгодные вклады на сегодня» (27 358). Приоритет 1 у всех четырёх поставлен руководителем. Решение руководителя 29.09: калькулятор на странице ставим. Ветка «бизнес», рубрика «Деньги и расчёты». Сегмент С1 «наёмный, который хочет своё», ступень Solution-Aware: деньги лежат или скоро лягут на вклад, человек хочет посчитать доход и понять, не хуже ли его ставка рынка. Little Job: «проверить предложение банка самому, без рекламной строки». Отличие от Б33 (куда вложить деньги): там вклад одна колонка сравнения с ОФЗ, квартирой и своим делом, здесь только вклад изнутри: формулы, ориентиры ставки, условия договора, страховка и налог в расчётах. Отличие от образца блока калькулятора (vklady-schitalka): образец остаётся показом руководителю и не публикуется; здесь тот же блок, но статья написана заново через мозг, поле прибыли своего дела по умолчанию ноль, упор на вклад, а не на сравнение с делом. Ссылается на kuda-vlozhit-dengi, kak-schitat-okupaemost-franshizy, skolko-stoit-otkryt-franshizu, biznes-plan-struktura, svoy-biznes, kupit-gotovyy-biznes. 13.10.2026 из пула А3 в ядро Б40 перенесены «лучшие вклады на сегодня», «виды вкладов», «в каком банке самый выгодный вклад», «финуслуги вклады выгодные проценты по вкладам» (приоритет 3); дописаны абзац «Виды вкладов» и вопрос про банк в частых вопросах.\n
Банк называет ставку в процентах годовых, а вам нужна сумма в рублях к концу срока. Между одним и другим стоят способ начисления, срок, условия договора и налог. Из-за них одни и те же «13 процентов» в двух банках дают разные деньги. Ниже калькулятор вкладов, формулы, по которым он считает, и порядок, как самому найти выгодные вклады на сегодня и отличить лучшие вклады от крупной цифры в рекламе.
\n::: осторожно Здесь разобрано, как устроен расчёт по вкладу, и это не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Банков и их предложений мы не называем: ставки меняются каждую неделю. У каждой цифры Банка России указан день, на который она снята, а примеры в рублях условные. Какой вклад открыть и открывать ли его вообще, решаете вы. :::
\n::: цифры 14,00% | ключевая ставка Банка России, действует с 27 июля 2026 года 13,005% | максимальная ставка десяти крупнейших по вкладам банков, вторая декада сентября 2026 года 1,4 млн рублей | предел страховки по всем вкладам в одном банке вместе с процентами :::
\nПервые две цифры сняты со страниц Банка России 30 сентября 2026 года, третья взята из закона о страховании вкладов. Следующее решение по ключевой ставке Банк России назначил на 23 октября 2026 года, после него ориентиры сдвинутся.
\nВпишите сумму, срок в месяцах и ставку из договора. Галочку капитализации поставьте так, как написано в договоре: проценты остаются на вкладе или уходят на карту. Поле прибыли своего дела можно оставить нулём. Оно нужно тем, кто держит деньги на вкладе до запуска своей точки и хочет увидеть рядом свою оценку. Эта оценка ваша, а ставка вклада записана в договоре, и разница между ними не только в цифре.
\n::: калькулятор Посчитать доход по вкладу ставка | 13 сумма | 1000000 срок | 12 капитализация | да прибыль | 0 :::
\nКалькулятор считает два случая: проценты без капитализации и проценты, которые каждый месяц прибавляются к вкладу. Налог, пополнения, снятия, промо-ставку первых месяцев и капитализацию раз в квартал он не учитывает. Всё это разобрано ниже с формулами, которые повторяются в любой таблице. Ставка 13% в полях стоит для примера: она близка к статистике Банка России за вторую декаду сентября 2026 года и не относится ни к одному конкретному банку.
\nСпособов начисления два, и в договорах встречаются оба. От способа зависит, что вы получите при той же цифре ставки.
\nПростые проценты. Доход равен сумме вклада, умноженной на ставку и на долю года, которую деньги пролежали. Миллион под 13% годовых за 12 месяцев даёт 130 000 рублей, за 6 месяцев 65 000. Точнее банк считает по дням: по Гражданскому кодексу проценты идут со дня, следующего за днём, когда деньги пришли в банк, по день возврата включительно (статья 839, пункт 1). Выплачивают их на карту каждый месяц или одной суммой в конце срока. Если вы не кладёте их обратно, на итог это не влияет.
\nКапитализация, или сложные проценты. Начисленное прибавляется к вкладу, и в следующий период проценты идут уже на увеличенную сумму. Формула: сумма × (1 + ставка / n) в степени (n × число лет) минус сумма, где n - сколько раз в год проценты прибавляются: 12 при ежемесячной капитализации, 4 при ежеквартальной. Тот же миллион под 13% за год:
\nНа трёх годах разрыв растёт: без капитализации 390 000 рублей, с ежемесячной 473 886 рублей. Это расчёт по формуле при неизменной ставке, а не обещание банка: по вкладу, открытому позже, ставка будет другой.
\nЛюбопытная деталь закона. Если договор ничего не говорит о выплате, проценты выплачиваются по требованию раз в квартал, а те, что вы не забрали, увеличивают сумму вклада (статья 839, пункт 2). То есть по умолчанию Гражданский кодекс предполагает квартальную капитализацию. На деле банки прописывают порядок в договоре, и смотреть надо туда.
\nЭффективная ставка. Это ставка, которая без капитализации дала бы тот же доход за год. Считается так: (1 + ставка / 12) в степени 12 минус 1. Номинальные 13% с ежемесячной капитализацией превращаются в 13,80% эффективных, 14% в 14,93%. Эффективная ставка нужна, чтобы честно сравнить вклад с капитализацией и вклад с выплатой на карту: ставить рядом надо её, а не цифру из рекламы.
\n::: подсказка Как посчитать в таблице В ячейку с формулой впишите =A1*(1+B1/12)^C1-A1, где в A1 сумма, в B1 ставка в долях (для 13% это 0,13), в C1 срок в месяцах. Получится доход с ежемесячной капитализацией. Для простых процентов формула короче: =A1*B1*C1/12. :::
\nВыгодна ставка или нет, видно только в сравнении. У Банка России есть два открытых ориентира, и оба обновляются без рекламы.
\nКлючевая ставка. На 30 сентября 2026 года она 14,00%. Ставки по вкладам идут за ней с запаздыванием. За 2026 год ключевая снизилась с 16,00% на январь до 14,00% с 27 июля, и следом снижались ставки по вкладам.
\nМаксимальная ставка десяти банков. Банк России раз в декаду публикует этот показатель по десяти кредитным организациям, которые привлекают больше всего вкладов граждан. Во второй декаде сентября 2026 года он был 13,005%, в первой декаде января 15,102%, а самая низкая точка года пришлась на третью декаду июня, 12,756%. Страница называется «Динамика максимальной процентной ставки», ссылка в конце статьи. Свежее значение за третью декаду сентября на 30 сентября ещё не вышло.
\n![\"Выгодные](\"данные/картинки/kalkulyator-vkladov-orientiry.jpg\")
Как этим пользоваться, в четыре шага:
\n::: шаги Найдите свежую цифру | Откройте страницу Банка России со ставкой десяти банков и возьмите последнюю декаду Приведите своё предложение к эффективной ставке | С учётом капитализации и, если есть, промо-периода: как считать, ниже Сравните | Около ориентира - уровень крупных банков. Заметно ниже - стоит посмотреть другие предложения Если заметно выше, читайте условия | Высокая цифра обычно держится на условии: сроке, сумме, новых деньгах, подписке или тратах по карте :::
\nПредположительно, заметно более высокую ставку предлагают и банки, которым нужно быстро привлечь деньги. Сам по себе это не приговор: вклады в любом банке с лицензией застрахованы одинаково, об этом ниже. Но это повод проверить банк в справочнике Банка России по кредитным организациям и держать сумму в пределах страховки.
\nЛучшие вклады для вас не обязательно те, у которых самая крупная цифра. Ставка работает только вместе с условиями, и пять из них меняют итог сильнее, чем разница в полпроцента.
\n«Ставка до». Слово «до» означает максимум при выполнении всех условий. Попросите у банка полную сетку ставок по периодам и суммам. Считайте по той строке, под которую подходите вы, а не по верхней.
\nПромо-ставка на первые месяцы. Высокий процент бывает только в начале срока. Считайте среднюю за весь срок. Условный пример: три месяца под 16% и девять месяцев под 11% дают в среднем 12,25% за год, то есть ниже ориентира Банка России, хотя в рекламе стоит 16.
\nНадбавки за подписку и траты по карте. Прибавка к ставке стоит денег, если за подписку надо платить. Условный пример: надбавка один процентный пункт на 500 000 рублей даёт за год 5 000 рублей, подписка за 300 рублей в месяц забирает 3 600. Остаётся 1 400 рублей, и только пока вы выполняете условия по тратам.
\nПополнение и снятие. Вклад, куда можно доложить деньги или откуда можно взять часть без потери процентов, удобнее, и ставка по нему обычно ниже. Если деньги могут понадобиться в любой месяц, это условие важнее разницы в ставке.
\nДосрочное закрытие. По закону гражданин может забрать вклад в любой день: банк обязан выдать его по первому требованию (статья 837, пункт 2). Но проценты тогда пересчитают по ставке вклада до востребования, если договор не назначает другую (пункт 5 той же статьи). Найдите в договоре, какой процент положен при досрочном закрытии, до подписи.
\nЕщё одна деталь из той же статьи. Если в конце срока вы не забрали деньги, договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если договор не говорит иного (пункт 6). Дату окончания стоит записать в календарь.
\n::: до-после Что обещает реклама | Ставка до 16% годовых, капитализация, пополнение, снятие в любой момент. Что написано в договоре | 16% только первые три месяца и только на новые деньги, дальше ниже; при досрочном закрытии проценты по ставке до востребования; без подписки ставка меньше. :::
\nВиды вкладов по закону всего два. Срочный банк возвращает по окончании срока, вклад до востребования выдаёт по первому требованию (статья 837, пункт 1). Всё остальное, что банки называют разными вкладами, это условия к срочному: с пополнением или без, с частичным снятием, с капитализацией или выплатой процентов на карту. Поэтому сравнивать предложения стоит по этим условиям, а не по названию продукта.
\nНакопительный счёт или вклад. Накопительный счёт - это договор банковского счёта: деньги можно снять в любой день, но ставку банк обычно вправе менять по условиям договора. По срочному вкладу гражданина банк не может односторонне уменьшить ставку, записанную в договоре (статья 838, пункт 3). Отсюда простая раскладка: деньги, которые понадобятся скоро или в неизвестный день, держат на счёте, остальное на вкладе с фиксированной ставкой на срок, когда они точно не нужны. Проверьте и то, как считается процент по счёту: часто его начисляют на минимальный остаток за месяц, и одно снятие срезает доход за весь месяц.
\nУчаствовать в системе страхования вкладов обязан каждый банк (закон 177-ФЗ, статья 6). Если у банка отзывают лицензию, возмещение составляет 100% суммы, но не больше 1 400 000 рублей (статья 11, часть 2). Предел общий для всех ваших вкладов в этом банке, а не на каждый договор (часть 3). Накопительный счёт тоже под защитой: закон называет вкладом деньги и по договору вклада, и по договору банковского счёта.
\nДля расчёта важна одна строка определения: в сумму вклада входят капитализированные, то есть уже причисленные, проценты (статья 2, пункт 2). Значит, миллион, который пролежал три года с ежемесячной капитализацией под 13%, по формуле выше вырастет до 1 473 886 рублей и выйдет за предел страховки. Если сумма близка к 1,4 млн, прибавьте к ней будущие проценты и решите заранее, не разделить ли её между двумя банками.
\nПроценты по вкладам облагаются НДФЛ только сверх необлагаемой суммы. По статье 214.2 Налогового кодекса она равна одному миллиону рублей, умноженному на самую высокую ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца года. Первого января 2026 года действовала ставка 16,00%, установленная с 22 декабря 2025 года, дальше она только снижалась. Отсюда порог за 2026 год: 1 000 000 × 16% = 160 000 рублей процентов по всем вкладам и счетам вместе.
\nТри детали, которые меняют расчёт:
\nс выплатой в конце срока попадёт в тот год, когда проценты выплатят;
\nв конце, неиспользованный порог прошлых лет может уменьшить налог по ним (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 214.2);
\nУсловный пример. Два миллиона под 13% без капитализации, все проценты получены в 2026 году: 260 000 рублей дохода. Сверх порога 100 000, налог 13% с них 13 000 рублей. Ставка 13% действует, пока сумма таких доходов за год не больше 2,4 млн рублей (статья 224, пункт 1.1). Налог считает налоговая сама по данным банков (статья 214.2, пункт 3) и присылает уведомление, подавать декларацию для этого не нужно. Калькулятор выше показывает доход до налога.
\nДля тех, кто копит на своё дело, ставка по вкладу полезна не только как доход. Это то, что деньги приносят без вашего времени, и от неё удобно отсчитывать любой расчёт вложений.
\nЕсли по бизнес-плану точка возвращает деньги медленнее, чем они выросли бы на вкладе, это не запрет, а повод перечитать план: какая выручка заложена, что не вошло в расходы. Порядок проверки срока возврата денег показан в [разборе окупаемости франшизы](/statya/kak-schitat-okupaemost-franshizy/), а из каких разделов складывается сам план, в разборе [структуры бизнес-плана](/statya/biznes-plan-struktura/).
\nДеньги на запуск обычно лежат на вкладе до дня, когда начнутся платежи. Срок вклада подбирают под этот день: досрочное закрытие съедает проценты. Сколько денег понадобится и в какие месяцы, помогает собрать разбор [полной сметы открытия франшизы](/statya/skolko-stoit-otkryt-franshizu/), а с чего начинать своё дело до первой траты, разобрано в статье [свой бизнес: с чего начать](/statya/svoy-biznes/). Если вы выбираете между новой точкой и работающей, три пути по деньгам и срокам сравнены в разборе [покупки готового бизнеса](/statya/kupit-gotovyy-biznes/).
\nШирокое сравнение вклада с облигациями, квартирой под аренду и своим делом по риску, сроку и затратам времени собрано в статье [куда вложить деньги](/statya/kuda-vlozhit-dengi/). Здесь его не повторяем.
\nКалькулятор вкладов отвечает на вопрос «сколько», но выгодна ли ставка, он не скажет. Для этого нужны три шага: привести своё предложение к эффективной ставке, сравнить её со свежей статистикой Банка России и прочитать условия, на которых держится цифра.
\nВыгодные вклады отличаются не самой крупной цифрой, а тем, что ставка в них действует весь срок и на всю вашу сумму, досрочное закрытие не обнуляет доход, а сумма с процентами помещается в предел страховки.
\nСтатистика в статье дана на 30 сентября 2026 года, примеры в рублях условные. Это описание расчёта, а не совет открыть конкретный вклад: решение остаётся за вами.
\nКак пользоваться калькулятором вкладов? Впишите сумму, срок в месяцах и ставку из договора, отметьте капитализацию, если проценты остаются на вкладе. Калькулятор покажет доход и сумму к концу срока до налога. Промо-ставку и надбавки посчитайте отдельно, как средняя ставка за срок.
\nКакие вклады сейчас самые выгодные? Конкретных банков мы не называем: их ставки меняются каждую неделю. Проверить своё предложение можно самому. Ориентир Банка России на вторую декаду сентября 2026 года - 13,005% по десяти крупнейшим банкам. Приведите своё предложение к эффективной ставке и сравните.
\nВ каком банке самый выгодный вклад? Это меняется быстрее, чем обновляется любая статья, поэтому назвать банк честно нельзя. Сравнить предложения разных банков на одном экране можно на Финуслугах, платформе Московской биржи: там вклады собраны в один список, и выгодные проценты по вкладам видно рядом с условиями. Дальше та же проверка: эффективная ставка, условия договора и сумма в пределах 1,4 млн рублей на один банк.
\nЧто выгоднее: капитализация или выплата процентов на карту? При одной ставке капитализация даёт больше: миллион под 13% за год приносит 138 032 рубля с ежемесячной капитализацией и 130 000 без неё, это условный расчёт по формуле. Но выплата на карту удобна, если проценты нужны на жизнь. Сравнивайте предложения по эффективной ставке.
\nЧто будет с процентами, если закрыть вклад досрочно? Сумму вклада банк обязан вернуть по первому требованию, а проценты пересчитает по ставке вклада до востребования, если договор не устанавливает другую (Гражданский кодекс, статья 837). Размер этой ставки ищите в договоре до подписи.
\nСколько процентов по вкладам не облагается налогом в 2026 году? 160 000 рублей по всем вкладам и счетам вместе: миллион рублей, умноженный на 16,00%, максимальную ключевую ставку на первое число месяцев 2026 года. С процентов сверх этой суммы налог 13%, считает его налоговая.
\nЗастрахован ли накопительный счёт? Да, закон о страховании вкладов относит к вкладам и деньги на банковских счетах. Предел 1,4 млн рублей общий для всех вкладов и счетов в одном банке, причисленные проценты в него входят.
\nСтатистика снята с cbr.ru, редакции законов проверены на consultant.ru 30 сентября 2026 года.
", "есть_текст": true }